Cómo resolver las tensiones económicas para maximizar los recursos: Consejos prácticos para hacer que alcance el dinero de su familia y planificar su futuro económico.
Por Gerry Hindy
Ser pastor es una de las vocaciones más difíciles, aunque más satisfactorias. Como he ayudado a pastores y líderes de ministerios, a través de los años he visto el efecto negativo que las presiones económicas pueden tener en el hogar y en la vida familiar de los ministros. Las tensiones económicas pueden ser poderosas y hacen que las personas se sientan encerradas. Pueden afectar todos los aspectos de la vida de un pastor, su persona, su familia, y su ministerio, dificultando aun su capacidad para obedecer el llamado de Dios. Siguiendo esos consejos y herramientas, un pastor puede maximizar sus recursos limitados, aliviar las tensiones económicas, y estar mejor preparado para cumplir con las exigencias de la vida familiar, para concentrarse en su ministerio, y tener buen éxito.
Causa de tensiÓn: amnesia econÓmica
Estrategia: lleve buenos registros, priorice y planee estratÉgicamente.
Los pastores que desempeñan responsabilidades familiares y exigencias del ministerio pueden descuidar la importancia de las cosas apremiantes. Eso puede hacer caer a esos pastores en una amnesia económica, poca atención, baja estimación o descuido de sus finanzas. Como cualquier negocio próspero, las familias deben conocer su posición económica, llevar buenos registros, presupuestar y planificarse de forma preventiva. Considere cómo la contabilidad y los principios de un negocio pueden ayudar.
Pasado: valor neto
A fin de planificar hacia dónde se dirige, usted debe saber dónde ha estado. Un buen reflejo de las finanzas de una familia no son sus juguetes, sino su valor neto. Para calcular el valor neto (positivo o negativo), sume el valor de sus bienes (casa, auto, inversiones) y reste todas sus deudas (préstamos y deudas de tarjetas de crédito). El valor neto da una visión general acerca de cómo los hábitos de compra anteriores y las decisiones en las inversiones han afectado en el presente a su familia y de cómo posiblemente la afecte cuando usted muera si su posición sigue siendo la misma. Las mejores inversiones se revalorizan (casa, arte, oro, joyas), no se deprecian (artículos electrónicos, automóviles) y contribuyen al valor neto.
Presente: presupuesto
Aproveche el poder de un presupuesto frente a la casualidad para dirigir su nave económica. Considere el hacer cambios para eliminar las deudas, reducir gastos, y eliminar el flujo de efectivo extra. Reducir los gastos a sólo tres dólares por día resultará en cien dólares más al mes. Simplifique el trabajo de hacer un presupuesto usando programas como Quicken y otras herramientas que hay en la Internet para pagar todas sus cuentas desde el mismo lugar de forma automática. Aproveche los recursos para hacer presupuestos, tales como los de Crown Ministries y los de Financial Peace University, de Dave Ramsey.
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Futuro: planificación estratÉgica
En AGFS, de forma periódica evaluamos el pasado, nos trazamos metas, y determinamos los pasos para llegar a donde queremos ir. Tenga un retiro con su cónyuge una vez al año para hacer una planificación estratégica. Conozca su valor neto, ajuste su presupuesto, y revise los planes de inversiones. Hable, ore, y sueñe. Escriba metas específicas, cuantificables y alcanzables, y póngalas donde pueda verlas cada día. Por ejemplo, incrementar cada año en uno por ciento las contribuciones para la jubilación motiva más que “contribuir más para la jubilación”.
No piense en las cosas que no puede cambiar. Ponga a un lado lo ideal y concéntrese en las cosas que puede hacer ahora (en vez de uno por ciento al año, quizá cien dólares más por mes) y hágalo sin que importe qué tan poco le parezca. Conforme avancen, manténganse responsables y tengan conversaciones regulares acerca del “estado económico”.
Lo más importante es que confíen sus planes al Señor, y tendrán éxito. (Proverbios 16:3).
Si ha descuidado su estado económico, no deje que la culpa lo detenga; úselo como una oportunidad para cambiar el rumbo. Sea no sólo un guía espiritual, sino también un líder financiero y el modelo de conducta para su familia, para sus hijos y para su congregación.
Causa de tensiÓn: ¿estarÁ segura mi familia si yo muero?
Estrategia: no descuide la planificaciÓn de propiedades y seguros.
Una familia que ha perdido trágicamente a un padre sabe la importancia de tener apropiados fondos de seguro de vida y las propiedades en orden. Sin eso, los sobrevivientes podrían afrontar litigios en los tribunales, el pago de muchísimas cuentas, y una innecesaria carga de impuestos.
Todo pastor, sin considerar su edad o estado civil, necesita tener un testamento. Un testamento asegura la distribución de sus bienes, y el cuidado de sus hijos menores como lo decida usted, no los tribunales. Sin embargo, un testamento sólo tiene efecto cuando se muere. Los poderes duraderos de un abogado para el cuidado económico y de salud facultan a los que usted designó para tomar las decisiones económicas y de cuidado médico por usted, sin la intervención del tribunal, si usted está incapacitado de tomar estas decisiones.
Los fondos de inversiones proporcionan beneficios adicionales de impuestos. La planificación de donaciones y ayudas son muy beneficiosos para quienes tienen recursos significativos o activos complicados. En la mayoría de los estados, AGFS ofrece donaciones de beneficencia anuales. Esta puede ser una valiosa herramienta de planificación con los beneficios de los ingresos.
Las donaciones anuales pueden ser atractivas para donantes de setenta y cinco años o más. Las compañías de seguros se concentran en pastores de sesenta años para esas anualidades. Una generosa donación anual de beneficencia de AGFS puede proporcionar pagos atractivos al donante y finalmente una ayuda al ministerio. Como cualquier otra decisión económica, las donaciones anuales de beneficencia tienen muchas consideraciones y preguntas a las que usted debe haber respondido antes de entrar en un acuerdo.
La adecuada planificación de sus propiedades puede ser la mejor donación y garantía que un ministro podría dejar a su familia. Hay información acerca de seguros de vida, testamentos, y poder notarial en AGFS en: http://www.agfinancial.org.
Causa de tensiÓn: La presiÓn de las hipotecas.
Estrategia: Invierta en la jubilaciÓn el efectivo adicional.
Los pastores, sintiendo la presión de su mayor deuda —su hipoteca— pueden erróneamente concentrarse en saldarlas sin advertir que descuidan las contribuciones para la jubilación. Saldar anticipadament la hipoteca:
1. Afecta negativamente la solvencia de la casa. Saldar con anticipación una hipoteca puede reducir la solvencia económica de su casa, si los costos actuales son más bajos que el valor del alquiler de una casa amueblada.
2. Hace que tenga que pagar los impuestos como trabajador por cuenta propia. Los fondos adicionales pagados anteriormente a su hipoteca están sujetos a los impuestos de trabajador por cuenta propia.
3. Elimina la deducción de impuestos. Cuando un pastor salda su hipoteca puede perder la deducción de los intereses de su hipoteca en sus impuestos sobre la renta.
4. Pasa por alto las tasas de interés actuales. Con las actuales tasas de hipotecas, que han alcanzado sus valores más bajos, y un más lento incremento en el valor de las casas en muchos mercados, invierta en propiedades más productivas y disfrute del margen de ganancia. Con el promedio de ingresos familiares que cambia cada siete años y la reducción de la jubilación, un bajo interés de hipoteca es una realidad con la que la mayoría de las personas tienen que vivir.
5. Estanca sus bienes. Tener la mayor parte de sus dólares invertidos en una casa, le impide utilizar ese dinero en cualquier otra cosa. Con la disminución del valor de las casas que experimentan algunos mercados, y la posibilidad de pérdidas si necesita vender, utilice mejor su dinero extra en inversiones más activas.
6. Reduce los ahorros de jubilación. Según las estadísticas, los ahorros están en descenso. La mayoría de los pastores tiene insuficientes ahorros para su jubilación. Quienes anticipadamente saldan sus hipotecas, descuidando su jubilación, por lo general necesitan solicitar préstamos por el valor de su casa para esos fines.
7. Perjudica el nivel de su crédito. La cantidad de crédito disponible frente a la cantidad de crédito utilizado determina el índice de su crédito. Los pagos regulares en préstamos grandes ayudan al índice de su crédito, pero saldar sus hipotecas con anticipación podría influir negativamente en él.
Aunque liquidar las deudas es algo importante, terminar de pagar una casa, descuidando la jubilación, podría ser un error matemático. Consulte a su asesor en impuestos y a un profesional en inversiones y considere maximizar las cotizaciones para la jubilación y otras inversiones más prósperas que puedan ser utilizadas para saldar su hipoteca.
Causa de tensiÓn: CÓmo tener suficiente para la jubilaciÓn.
Estrategia: Tenga un plan, comience temprano, maximice sus contribuciones.
Con un salario bajo, ahorrar para la jubilación podría ser una causa de tensión muy importante. Considerando a las exigencias de la vida y del ministerio, la planificación de la jubilación podría pasar a un segundo plano. Lamentablemente, los ministros que descuidan la planificación ahora, hallarán mucho más difícil mantener su estilo de vida después.
1. Vuelva a priorizar. Las decisiones sobre su estilo de vida afectan radicalmente la capacidad de ahorrar para su jubilación ahora y en el futuro. Si usted está viviendo por encima de sus posibilidades, haga ajustes. Cuanto menos gaste, tanto más podrá ahorrar.
2. Comience en alguna parte. No espere un salario mayor ni abandone lo real por lo ideal. Si tiene deudas con altos intereses, trabaje para eliminarlas, pero no deje que eso lo detenga. Contribuya con algo, aunque no parezca mucho.
3. Comience temprano. La siguiente historia ilustra la importancia de comenzar temprano. Por comenzar veinte años antes que Carl, la inversión de Joan de sólo cien dólares al mes durante cuarenta años (cuarenta y ocho mil dólares en total) le aportó trescientos cincuenta y un mil cuatrocientos veintiocho dólares. Eso es ciento catorce mil doscientos cincuenta dólares más que la de Carl. Su inversión de cuatrocientos dólares al mes (cuatro veces la contribución mensual de Joan) le aportó doscientos treinta y siete mil ciento setenta y ocho dólares después de veinte años. Permita que el interés compuesto trabaje con el tiempo para usted. Ahorrando tan pronto como sea posible le da a un dinero limitado una ventaja muy necesaria.
4. Cuidado con la inflación. Ponga metas anuales para incrementar sus contribuciones aunque sea en una pequeña cantidad. Los precios aumentan con el tiempo debido a la inflación, por lo que sus cotizaciones necesitan incrementarse también. Para ayudarlo a saber cuándo incrementar sus cotizaciones inscríbase en nuestro club de uno por ciento enviando un correo electrónico a onepercentclub@agfinancial.org.
5. Haga que alcance el dinero de su contribución. Su bolsillo puede ser un poco más profundo de lo que usted cree.
- Cuarenta por ciento de ahorro de impuestos.
Recuerde que usted puede excluir las cotizaciones para la jubilación de sus ingresos sujetos a impuestos y de los impuestos de trabajador por cuenta propia (dentro de los límites establecidos). Si se hace de forma apropiada, cada dólar invertido en el 403(b) puede costarle menos de sesenta centavos y estar disponibles para la solvencia económica de su casa cuando más adelante en su vida reciba las distribuciones. Eso significa un rendimiento de cuarenta centavos por cada dólar. Que incentivo para invertir más ahora.
- Rendimiento del ciento por ciento. Ajustes de los empleadores.
Aproveche los ajustes de los empleadores para el rendimiento inmediato del ciento por ciento de su aporte. Muchos ministros no ajustan los aportes de los empleados debido a que no se dan cuenta de que es fácil y asequible. Sólo requiere que la junta apruebe las contribuciones de ajuste y lo registre en sus actas. El presupuesto de la iglesia no es afectado; por ejemplo, cuando se convierte una parte del aumento del sueldo del pastor en un aporte al retiro, la iglesia no tiene que pagar esa parte de los impuestos como trabajador por cuenta propia del pastor. Muchos miembros de las juntas de las iglesias trabajan para compañías que proveen ajustes de retiro. Los pastores y trabajadores de las iglesias necesitan disfrutar de esos mismos beneficios.
6. Conozca lo que necesitará, y planifique. Considere cómo le agradaría vivir cuando se jubile. Una regla general es que antes de retirarse necesitará del setenta al ciento por ciento de sus ingresos para sus gastos de vida.
Para conocer cuáles serán sus necesidades de jubilado, utilice nuestras tablas de cálculo en línea en http://www.agfinancial. Busque en Individuos Jubilados y en Tablas de Cálculos para Jubilados para encontrar tablas de cálculos económicos, para préstamos a jubilados, para ahorros y seguros.
Causa de tensiÓn: CÓmo entrar en el mercado de valores y negociaciones de recesiÓn.
Estrategia: Diversifique, mantenga inversiones a largo plazo.
Recientes fluctuaciones en el mercado de valores han sido como una montaña rusa: han dado un vuelco al corazón de los inversionistas.
Debido a la caída de las acciones y al aumento de los precios de la gasolina en medio de negociaciones de recesión, los inversionistas necesitan contener sus reacciones instintivas y recordar los legítimos principios de la inversión.
1. No hay inversiones sin riesgo. Invertir implica riesgo y fluctuaciones con el tiempo. Los inversionistas prósperos minimizan el riesgo cuando aumentan sus ingresos. Si usted tiene bien diversificadas sus inversiones y una estrategia a largo plazo, no haga ningún ajuste. Mantenga ese curso.
2. Diversifique para minimizar el riesgo. La diversificación extiende el dinero invertido sobre una amplia gama de tipos de inversión (acciones e ingresos fijos) en muchas compañías, dándole un mejor porcentaje de ingresos y con el tiempo reduciendo el riesgo.
3. Obtenga una ganga. Un mercado bajista tiene sus beneficios, promediando el costo del dólar. Al invertir con regularidad cantidades iguales en distintas inversiones sin tener en cuenta su rendimiento, los inversionistas pueden obtener precios muy buenos, comprando más partes cuando los precios son bajos y menos cuando los precios son altos.
4. No liquide ni venda con pérdidas. Un error común que cometen algunos inversionistas es liquidar sus acciones cuando su valor en el mercado está bajando, a fin de salvar las inversiones de ingresos fijos. Vender las acciones cuando están en baja no sólo resulta en pérdidas, sino que también impide futuras ganancias que se obtendrían si se hubiera mantenido la inversión.
5. Tenga una distribución apropiada. No determine su distribución por el estado del mercado, sino por sus perspectivas. Invertir demasiado en ingresos fijos de bajo rendimiento puede a largo plazo reducir sus ganancias. Las inversiones necesitan acciones que en promedio cubran los impuestos fijos como una protección contra la inflación. Conforme se acerque su jubilación, su asignación para ingresos fijos debe aumentar gradualmente y sus acciones disminuir.
6. Inversiones a largo plazo. El entorno económico actual recalca la importancia de estrategias a largo plazo. Resista la tentación y mantenga el curso. El tiempo está de su parte. Deje que sus inversiones hagan su trabajo.
7. Rechace el oportunismo del mercado, esquemas de hacerse rico rápido. El oportunismo del mercado –el esfuerzo por comprar bajo, vender alto, y obtener grandes ganancias– es un riesgo que rara vez tiene compensación. No se deje tentar por la promesa de altos dividendos buscando las acciones más cotizadas. Una vez que las acciones presentan gran rendimiento, por lo general es demasiado tarde; ya se han logrado sus mayores dividendos y sus precios siguen todavía altos. De la misma forma, las inversiones “que no pueden fallar” con altos dividendos garantizados tienen su bandera roja. En ambos casos, su inversión completa se encuentra en peligro. Si eso le parece demasiado bueno, es probable que sea así.
Causa de tensiÓn: CÓmo supervisar las inversiones de jubilaciÓn.
Estrategia: Automatice los cambios a travÉs de Target Date Funds
Los pastores no necesitan preocuparse más de cuándo ajustar la asignación de sus acciones al acercase su jubilación. En cambio, permita que Target Date Funds lo guíe por usted. Target Date Funds automáticamente ajusta el porcentaje de sus acciones y sus ingresos fijos conforme se acerque su jubilación. Los inversionistas pueden beneficiarse de un proceso simple y debidamente diversificado de inversiones, mientras quitan las emociones de invertir. Para informarse acerca de Target Date Funds póngase en contacto con AGFS en el 417-831-4776.
Causa de tensiÓn: Impuestos de seguridad social y menos salario neto.
Estrategia: No se desaliente.
La perspectiva de no tener impuestos de seguridad social y tener mayores salarios netos puede ser tentadora para ministros con bajos salarios. Este es un tema de polémico debate filosófico. Poniendo a un lado los requisitos legales y las opiniones, quienes optan por perder los beneficios de la seguridad social para la supervivencia, la invalidez, la jubilación, y los beneficios del Medicare, requieren ahorros mucho más elevados.
Sin embargo, según las estadísticas, la mayoría de los que han optado por no preocuparse por su jubilación ahorran menos que los que sí lo hacen. Reflexione sobre qué hará si no tiene acceso a cuidado médico o si se queda sin ahorros de jubilación. Considere los beneficios recibidos por Seguridad Social contra su costo. Abandonarlo sería un arreglo inmediato, pero no una buena decisión económica a largo plazo. Quienes ya lo han abandonado, necesitan ahorrar tanto como puedan y considerar revocar su decisión en la próxima oportunidad que dé el gobierno para minimizar las consecuencias. (Richard R. Hammar, abogado del Concilio General de las Asambleas de Dios, tiene una opinión escrita y un aviso legal acerca de abandonar su jubilación y sus consecuencias.)
Causa de tensiÓn: CÓmo pagar por los gastos de universidad de sus hijos.
Estrategia: Ahorre sÓlo si está cerca de su jubilaciÓn.
Para los ministros que han luchado para pagar sus préstamos universitarios, un hijo cargado de deudas universitarias es una consideración difícil. Al evaluar lo que es apropiado para su familia, primero responda a estas preguntas:
1. Si no ahorro nada, ¿qué otras opciones hay? Hay muchas opciones que hacen una educación universitaria más económica para cualquiera.
- El valor del esfuerzo y de la administración del dinero. Los hijos necesitan aprender una buena ética de trabajo y comenzar lo antes posible a ahorrar para sus estudios universitarios, trabajando durante su secundaria y en la propia universidad. Los hijos valorarán más su educación si ayudan a financiarla. Prepare a sus hijos para afrontar presiones económicas en la universidad e independizarse al guiarlos en la debida dirección.
Duplicar. Enséñeles desde temprana edad el valor de ahorrar igualando o duplicando sus ahorros para fomentar el hábito. Muéstreles las ventajas del incremento de los intereses.
Mensualidad. No subestime el valor de una mensualidad en una edad apropiada como una oportunidad de aprendizaje. Dígales lo que debe pagar con su mensualidad. No los rescate cuando gasten más de lo que deben; déjelos aprender de sus errores ahora que los riesgos no son altos.
Presupuestos prácticos. Manténgalos sentados a su lado cuando paga las cuentas y ajusta su talonario de cheques para que aprendan el valor del dinero y la importancia de hacer presupuestos. Pregúnteles lo que les gustaría alcanzar o lograr en la vida y presente metas cuantificables.
Inspire disciplina. Inspire disciplina en sus adquisiciones y decisiones económicas. Enséñeles el peligro de los gastos impulsivos y el manejo apropiado de las deudas. Adviértales en cuanto a las estrategias que emplean compañías de tarjetas de crédito y la tentación del crédito fácil. Cuénteles de los errores que usted cometió y cómo eso afectó su vida.
- Matrículas reducidas. Aproveche las ventajas de las instituciones universitarias, tales como el Instituto Bíblico Central y la Universidad Evangélica que dan un por ciento de descuento a estudiantes cuyos padres son pastores activos o empleados de una institución de las Asambleas de Dios en determinadas condiciones.
- Concesiones gubernamentales. Dependiente de sus ingresos, su hijo puede solicitar concesiones gubernamentales que no requieren ser pagadas. Para más información, visite http://studentaid.ed.gov/PORTALSWebApp/students/english/grants.jsp y http://www.students.gov/STUGOVWebApp/Public.
- Becas privadas. Haga que su estudiante comience temprano sus estudios y se reúna con un consejero vocacional. Las necesidades económicas no son el fundamento para todas las becas. Las becas abundan tanto en el sector público como en el privado, no sólo para los que obtienen altos resultados académicos o deportivos, sino también para aquellos con atributos físicos particulares o étnicos, por nombrar algunos. No olvide los concursos de ensayos y otros. Las corporaciones patrocinan muchas de estas becas. Busque en la Internet y visite sitios web tales como http://www.fastweb.com y http://www.scholarships.com. Busque becas en universidades específicas e importantes, pero haga la solicitud en tantas como sea posible. Ayude a su estudiante a ser organizado. Haga una tabla con la beca, sus requisitos, y su fecha tope. Mantenga a su estudiante encaminado y ayúdelo cuando lo necesite. Si bien es mejor comenzar temprano, nunca es muy tarde. Para alumnos con todo pagado, las becas adicionales pueden cubrir otros gastos como transporte, libros, computadoras, y otros estudios.
- Préstamos. Para los que aún necesitan ayuda, hay préstamos a su disposición. Comience con préstamos federales. Estos tienen por lo general tasas más bajas y mejores opciones. Compare sus opciones. Una educación universitaria no es una deuda, es una inversión de valor que tendrá una gran retribución económica y beneficios durante toda la vida.
2. ¿Estoy ahorrando lo suficiente para la jubilación? Con todas las estrategias ventajosas de impuestos para maximizar el dinero del aporte para la jubilación, la mayoría de los expertos recomiendan hacer de los ahorros de jubilación una prioridad sobre los fondos para una educación universitaria. Pedir préstamos contra el dinero de la jubilación para la educación es siempre una posibilidad, pero los jubilados no pueden pedir préstamos contra la educación de sus hijos para sus gastos. Para quienes saben cuánto necesitarán para su jubilación, que han maximizado sus aportes, que tienen ahorros adecuados y metas de inversión y que tienen dinero extra, puede tener sentido abrir una cuenta de ahorro universitaria con impuesto ventajoso.
3. ¿Qué hay con los planes 529? Un plan 529 es un medio especial para inversiones con impuestos ventajosos que recibe aportes para pagar los gastos de la educación superior futura de un beneficiario (hijo u otro miembro de la familia). Este competente plan de educación provee beneficios de impuestos especiales; sus ganancias no están sujetas a impuestos federales ni a los frecuentes impuestos del estado. Los retiros de fondos para gastos universitarios inevitables por lo general están sujetos a impuestos de ingreso y a diez por ciento adicional de deducciones por impuestos federales en las ganancias.
Hay dos tipos de planes con distintos precios y gastos administrativos: (1) un plan pagado previamente que adquiere créditos para la educación bajo las tasas actuales como protección contra la inflación; y (2) un plan de ahorros que se beneficia de las ganancias de la inversión. Los fondos almacenados en los planes 529 son recursos de los padres para ser utilizados en ayudas económicas y programas de beneficencia. Para más información visite http://www.sec.gov/investor/pubs/intro529.htm.
Causa de tensiÓn: Aumento de los precios de la atenciÓn mÉdica.
Estrategia: Maximice su salud y minimice los gastos.
Al cuidar del templo del Espíritu Santo, los pastores pueden tener no sólo una mejor calidad de vida y longevidad, sino también un incentivo económico.
1. Bajas primas de seguro médico.
2. Reducidos gastos médicos en efectivo.
3. Bajas primas de seguro de vida. (Tan poco como quince libras pueden empujarle de una tasa normal a una tasa preferencial)
Una buena administración del dinero es necesaria no sólo para aliviar las tensiones, sino también para responder a las expectativas dadas por Dios. En Mateo 25:14–30, el señor les dio a sus tres siervos talentos para que los administraran. Dos siervos pusieron de inmediato a trabajar el dinero de su señor, mientras que el otro, temeroso, enterró su dinero. Un siervo logró el rendimiento del ciento por ciento de su dinero. Él reconoció sus limitaciones, pidió ayuda de expertos e hizo caso de sus consejos.
El señor, a su regreso, no comparó al siervo con cinco talentos con el siervo de dos. La cantidad de recursos no cambia la responsabilidad. Dos siervos cumplieron sus expectativas poniendo a trabajar el dinero de su señor y multiplicándolo. El señor castigó al siervo con un talento y ningún beneficio, quien dejó que el temor le impidiera tomar la acción.
La mayordomía económica es importante no sólo para estar menos estresados y llevar una vida más satisfactoria, sino también para que podamos afectar las cuentas en los lugares celestiales. Cuando multiplicamos lo que Dios nos ha dado, Él nos bendecirá de modo que podamos tener tesoros en el cielo, donde ni la polilla ni el orín corrompen. Cuando al fin me encuentre cara a cara con nuestro Padre celestial, y hayan terminado las tensiones de esta vida, quiero oír: “¡Bien, buen siervo y fiel!”
